Mit einer Wohngebäudeversicherung kann sich der Eigentümer eines Gebäudes gegen verschiedene Gefahren versichern: Feuer-, Hagel-, Sturm- und Leitungswasserschäden. Versichert ist dabei nur das Wohngebäude, nicht jedoch die darin befindlichen, beweglichen Sachen. Es sollen die Kosten für einen eventuellen Wiederaufbau oder eine Sanierung des Gebäudes abgesichert werden.

Was alles mitversichert ist

Im Versicherungsschein wird bei einer Wohngebäudeversicherung genau angegeben, welches Gebäude versichert ist, mit genauer Angabe der Adresse. Neben dem Gebäude selbst sind auch Gebäudezubehör, wie eine Briefkasten- oder eine Klingelanlage, Müllboxen oder eine Terrasse, versichert. Wenn es ausdrücklich vereinbart wird, können auch Carports, Gewächshäuser oder Hundehütten und Hof- oder Gehwegbefestigungen in einem solchen Vertrag mitversichert werden. Ebenso gehören Einbaumöbel, die individuell für ein Gebäude angefertigt wurden, zum Versicherungsumfang.

Die verbundene Wohngebäudeversicherung

Mit einer Feuerversicherung können Gebäude gegen Brand, Blitzschlag, Explosion oder Implosion versichert werden. In der Leitungswasserversicherung sind Schäden durch Wasser aus bestimmten Quellen versichert. Darüber hinaus sind Frost- und sonstige Bruchschäden im Vertrag eingeschlossen. Damit sind auch Schäden an den Wasserzuleitungen oder -ableitungen außerhalb des Hauses aber auf dem Versicherungsgrundstück abgedeckt. In einer Sturmversicherung wird ein Gebäude gegen die Risiken eines Sturms und gegen die Schäden durch Hagelschlag versichert. Ein Sturm liegt per Definition erst dann vor, wenn die Windstärke die Marke 9 erreicht oder übersteigt. Der Nachweis einer entsprechenden Windstärke kann über Wetterstationen in der Nähe erfolgen oder aber, wenn ähnliche Schäden in der Nachbarschaft aufgetreten sind. Für einen Hagelschaden muss der Nachweis auf ähnliche Weise erbracht werden. Mit einer verbundenen Wohngebäudeversicherung werden diese drei Versicherungen in einem Vertrag zusammengeschlossen.

Welche Schäden abgedeckt werden

Mit einer Wohngebäudeversicherung sind im Schadenfall nicht nur die direkten Schäden am Gebäude versichert. Die Versicherung zahlt auch für Aufräumungs- und Abbruchkosten oder Mietausfall. Auch Dekontaminationskosten oder die Kosten für eine eventuelle Unterbringung in einem Hotel werden erstattet. Durch verschiedene Erweiterungen können auch noch andere Risiken versichert werden, wie Überspannungsschäden, Schäden durch Klimaanlagen, Wärmepumpen- oder Solaranlagen.

Mit einer Kfz-Versicherung werden Risiken versichert, die durch das Führen eines Kraftfahrzeuges entstehen können, dazu gehören die Kfz-Haftpflichtversicherung, alle Kaskoversicherungen, Schutzbriefe, Insassenunfallversicherung oder auch die Verkehrs-Rechtsschutz-Versicherung.

Was ist versichert?

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für zulassungspflichtige Fahrzeuge gesetzlich vorgeschrieben. Verursacht ein Kfz-Halter durch den Betrieb seines Fahrzeugs im öffentlichen Straßenverkehr einen Unfall, bei dem jemand einen Personen-, Sach- oder Vermögensschaden erleidet, tritt die Kfz-Haftpflichtversicherung für diesen Schaden ein. Bei einem Personenschaden sind sowohl Heilungskosten als auch eventuelle Rentenzahlungen bei Invalidität versichert. Sachschäden decken Schäden an anderen Fahrzeugen oder Objekten, wie Gartenzäunen oder Leitplanken, ab. Als Vermögensschaden werden beispielsweise Verdienstausfälle als Folge des Unfalls anerkannt und auch für immaterielle Schäden kommt die Kfz-Haftpflichtversicherung auf, etwa bei der Zahlung von Schmerzensgeld.

Grundlagen für die Berechnung der Prämie

Die Prämienhöhe der Kfz-Haftpflichtversicherung richtet sich nach verschiedenen Kriterien, die zum einen im versicherten Fahrzeug liegen, zum anderen mit dem Halter bzw. dem Versicherungsnehmer zu tun haben. Alle Kraftfahrzeuge werden in sogenannte Typklassen eingeteilt, die die Schadenshäufigkeit und die Reparaturkosten eines bestimmten Fahrzeugs berücksichtigen. Ein weiteres statistisches Merkmal ist die Regionalklasse, die Aufschluss über die Schadenshäufigkeit in einem bestimmten Gebiet gibt. Prämienbeeinflussende Faktoren, die nicht mit dem Fahrzeug zusammenhängen, können sein: Alter des Versicherungsnehmers bzw. Fahrers, Zeitwert und/oder Neuwert des Fahrzeugs, der regelmäßige Abstellplatz des Fahrzeugs, jährliche Fahrleistung, Punktestand in Flensburg oder das Alter der im Haushalt lebenden Kinder. Diese Faktoren sind weiche Tarifmerkmale, die nicht zwingend von jedem Versicherer angewendet werden müssen.

Die Kaskoversicherung

Mit einer Kaskoversicherung kann der Versicherungsnehmer auch Schäden am eigenen Fahrzeug versichern, es handelt sich nicht um eine Pflichtversicherung. Mit einer Teilkaskoversicherung kann sich der Versicherungsnehmer gegen Brand, Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Sturm-, Hagel-, Blitzschlags- oder Überschwemmungsschäden versichern. Auch sind Zusammenstöße mit Haarwild versichert, Glasbruchschäden, Schmorschäden infolge eines Kurzschlusses oder Marderbisse. Die Vollkaskoversicherung kann ebenfalls als freiwillige Zusatzversicherung abgeschlossen werden. Neben den in der Teilkaskoversicherung versicherten Schäden ist der Versicherungsnehmer auch gegen Vandalismus oder Unfallschäden am eigenen Fahrzeug versichert.

Eine Feuerversicherung ersetzt Schäden, die durch ein Feuer entstanden sind, dabei gelten jedoch bestimmte Versicherungsbedingungen. Dabei sind folgende Ursachen versichert: Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion oder Aufprall eines lenkbaren Flugkörpers, Teilen davon oder seiner Ladung. Bis zum 1. Juli 1994 gab es in weiten Teilen Deutschlands die Feuerversicherung in einem staatlichen Monopol. Alle Gebäude in einem Gebiet wurden bei einer bestimmten Versicherung zwangsversichert. In Deutschland gibt es sie bereits seit dem Jahr 1623. Banken verlangen immer eine Feuerversicherung, wenn ein Haus finanziert werden soll, um das finanzierte Gebäude für den Fall des Totalschadens abzusichern.

Welche Schäden versichert sind

Ein Brandschaden wird nur dann als solcher anerkannt, wenn es sich dabei um ein Feuer gehandelt hat, das zu einer offen erkennbaren Flamme geführt hat. Brandschäden an Kaminen sind dann nicht versichert, wenn die Flammen den Kamin nicht verlassen haben. Darüber hinaus zählen auch Überspannungsschäden durch Blitzeinschlag, Brandschäden durch Nutzwärme oder Fahrzeuganprall zu den versicherten Risiken. Bei Brandstiftung, die nachweislich durch den Eigentümer erfolgte, erlischt jeglicher Versicherungsschutz.

Berechnung der Prämie

Der Prämienberechnung für eine Feuerversicherung, ebenso wie für andere Gebäudeversicherungen, wird zunächst der „Wert 1914“ berechnet. Das ist ein fiktiver Rechenwert, um eine einheitliche Basis für die Berechnung des Gebäudewertes zu erhalten und um damit auf einheitliche Weise die Prämienhöhe berechnen zu können. Um den heutigen Neubauwert berechnen zu können, braucht man nun noch den Baupreisindex, der angibt, um wie viel teurer ein Wohngebäude gegenüber dem Jahr 1914 ist. Der Baupreisindex wird jedes Jahr neu festgelegt, dadurch verändern sich auch jährlich die Versicherungsprämien. So soll verhindert werden, dass ein Gebäude nach einigen Jahren unterversichert ist und mit der im Vertrag enthaltenen Versicherungssumme nicht mehr genauso wieder aufgebaut werden kann . Das hat natürlich zur Folge, dass sich auch regelmäßig die Prämien für die Feuerversicherung verändern. Es ist aber nicht zwingend gleichbedeutend mit einer Prämienerhöhung jedes Jahr.

Mit einer Hausratversicherung kann jeder sein Eigentum gegen die aus bestimmten Gefahren resultierenden Folgen, wie Zerstörung, Beschädigung oder Abhandenkommen, versichern. Die Gefahren, gegen die man sich mit einer Hausratversicherung absichern kann, sind Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl und Raub sowie Vandalismus. Auch die Kosten für das Aufräumen, eventuelle Schutzkosten und Kosten für eine Hotelunterbringung sind damit abgedeckt.

Die Hausratversicherung schützt Eigentum

Die Hausratversicherung ersetzt den Hausrat zum Wiederbeschaffungswert. Das bedeutet, dass die Kosten erstattet werden, die entstehen, wenn der zerstörte Gegenstand in gleicher Art und Güte neu angeschafft werden muss. Um aber in den vollen Genuss der Schadensregulierung zu kommen, muss man natürlich richtig versichert sein. Als Hausrat und damit als versicherte Gegenstände gelten alle beweglichen Sachen, die sich im Haushalt des Versicherungsnehmers befinden, wie Möbel, Haushaltsgeräte, Haushaltselektronik, Fahrräder, Kleidung oder auch Nahrungsmittel. Im Vertrag muss ein Versicherungsort angegeben werden, für den die Hausratversicherung dann gültig ist. Neben der Wohnung gehören auch Terrasse oder Balkon und gemeinschaftlich genutzte Räume eines Mehrfamilienhauses zum Versicherungsort dazu.

Auch der Versicherungsnehmer hat Pflichten

Damit der Versicherungsschutz immer gewährleistet ist, muss der Versicherungsnehmer einiges dazu beitragen, ihm wurden sogenannte Obliegenheitspflichen auferlegt. Verletzungen dieser Pflichten können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Bei Vertragsabschluss müssen alle für die Hausratversicherung erheblichen Gefahren, nach denen gefragt wird, offengelegt werden. Vertraglich verankert ist auch die Pflicht, im Winter ausreichend zu heizen und bei längerer Abwesenheit die wasserführenden Rohre zu entleeren. Damit kann ein Rohrbruch durch Frost vermieden werden. Im Fall einer sehr hohen Versicherungssumme kann der Versicherer eine Alarmanlage vorschreiben, die funktionsfähig sein muss.

Auf die richtige Versicherungssumme achten

Die Versicherungssumme hat natürlich Auswirkungen auf die Höhe der monatlichen Prämie. Es sollte jedoch nicht an der falschen Stelle gespart werden. Eine zu gering gewählte Versicherungssumme, die nicht dem Wert des Hausrates entspricht, kann zu Unterversicherung führen. Im Schadensfall wirkt sich das meist nachteilig aus, der Versicherer ersetzt den Schaden nur anteilig.

Die Zahnärzte in Deutschland könnten bald schärfer kontrolliert werden. Die gesetzliche Krankenversicherung will laut Bericht auch den Teil der Rechnung einsehen, den die Patienten selbst zahlen…

Weiterlesen:
http://www.welt.de/wirtschaft/article106165873/Kassen-wollen-Zahnarzt-Rechnungen-genauer-pruefen.html

Mit einer Reiseversicherung können einige Risiken, die mit einer Reise verbunden sein können, versichert werden, dazu gehören Reisekrankenversicherung, Reiserücktrittskostenversicherung, Reiseunfallversicherung, Reiseabbruchversicherung, Reisegepäckversicherung oder auch Reisumbuchungsversicherung. Diese Versicherungen werden häufig von Reiseveranstaltern angeboten und gelten dort nur für die gebuchte Reise. Es gibt jedoch die Möglichkeit, Reiseversicherungen bei einem Versicherer direkt abzuschließen, die dann eine ganz normale Laufzeit von einem Jahr haben. Meist ist diese Variante günstiger, gerade wenn man nicht nur einmal alle paar Jahre in Urlaub fährt.

Reiserücktrittskostenversicherung

Viele buchen lange im Voraus eine Reise, dabei entsteht natürlich das Risiko, dass plötzliche Krankheit, ein Unfall oder auch der Tod eines nahen Angehörigen eine Reise unmöglich machen. Beim Reiserücktritt entstehen dann beim Veranstalter Stornogebühren. Je näher der Tag der Abreise liegt, umso höher werden diese Kosten. Wer dann eine Reiserücktrittskostenversicherung abgeschlossen hat, erhält eine Erstattung der Stornogebühren. Je nach Vertragsgestaltung können das 100 Prozent sein oder ein Anteil davon. Wichtig ist, dass die vertraglich vereinbarten Voraussetzungen vorliegen.

Reisekrankenversicherung

Im Urlaub krank zu werden, wünscht sich niemand. Falls dieser Fall dennoch einmal eintreten sollte, ist es gut, über einen entsprechende Reisekrankenversicherung abgesichert zu sein. Diese Versicherung übernimmt Arzt- und Behandlungskosten, die während einer Auslandsreise durch Krankheit oder Unfall entstehen und durch die gesetzliche Krankenversicherung nicht abgedeckt sind.

Reiseunfallversicherung

Ein Unfall kann überall passieren, auch im Urlaub. Dadurch entstehen meist erheblich Kosten, nicht nur für die Behandlung. Mit einer Reiseunfallversicherung ist man gegen finanzielle Nachteile, die infolge eines Unfalles im Urlaub entstehen können, versichert. Der Versicherer zahlt bei dauernder Invalidität, für eine eventuelle Bergung oder einen Rückholdienst und bei Unfalltod.

Anbieter von Reiseversicherungen

Neben Versicherungsunternehmen und Reiseveranstaltern bieten auch Kreditkartenunternehmen oder Verkehrsclubs spezielle Reiseversicherungen an. Bei manchen Kreditkarten sind verschiedene Versicherungen bereits im normalen Vertragsumfang enthalten, da lohnt sich ein Blick in die Vertragsbedingungen. Allerdings muss man hier achtgeben. Der Versicherungsschutz ist häufig an eine Nutzung der Kreditkarte gekoppelt.